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本报记者 彭 妍
2025年度个人养老金缴存进入收官倒计时，银行纷纷加大营销力度。
近期，国有大行、股份制银行、城商行等各类金融机构，从开户到缴存纷纷设置阶梯式奖励，以真金白银的优惠吸引客户完成个人养老金年度缴存，助力居民锁定个税优惠与额外权益。
上海冠苕信息咨询中心创始人周毅钦对《证券日报》记者表示，临近年末，商业银行个人养老金业务竞争转向缴存激励，通过有针对性的存量深耕、投顾服务升级、产品联动创新等举措，有助于推动养老金融市场从粗放营销迈向精细化运营。
阶梯福利覆盖多元客群
记者注意到，各大银行针对个人养老金缴存的优惠呈现鲜明的阶梯化、差异化特征，可覆盖不同缴存能力的客群。
以中国银行北京分行为例，其个人养老金优惠围绕“开户+缴存”设置开户礼、千元礼、万元礼、满缴礼、叠加礼五重福利，全面覆盖各缴存档位。
工商银行同步推出“首开首缴享好礼”与“累计缴存礼上礼”双重活动，12月1日至12月31日，北京市分行用户参与开户、缴存操作最高可领取238元+388元立减金，代发客户或企业年金客户还可额外获得1万工银豆权益。
光大银行紧抓12月31日缴存截止节点，推出体验礼、新人礼、升级礼、安享礼及代发客户专享礼等多重福利。渤海银行也于12月1日至12月31日推出“开户+入金”双重礼，加码年末营销。
除立减金福利外，上述银行均着重提醒客户关注个税优惠红利：2025年12月31日前缴存个人养老金账户，可享受2025年度个人所得税额外专项附加扣除，每人每年最高节税5400元。
苏商银行特约研究员高政扬对《证券日报》记者表示，这一现象折射出银行正通过更具黏性的产品与服务锁定客户，推动个人养老金账户从形式化开户向实质性资金积累转型。在此过程中，银行正逐步将缴存规模、客户留存及资产沉淀列为核心考核指标，同时通过阶梯式激励政策与全流程服务升级，推动账户流量向资金留量转化，进而真正激活第三支柱养老保障的核心功能。
行业竞争聚焦精细化运营
素喜智研高级研究员苏筱芮也对《证券日报》记者表示，年末多家银行密集推出个人养老金优惠活动，竞争重心从“开户”转向“缴存”凸显三大发展态势：其一，驱动逻辑从“政策驱动”转向“市场驱动”。业务初期依托政策红利与开户激励获客，如今已进入凭借产品竞争力、服务体验与投研能力吸引客户真金白银投入的阶段。其二，竞争核心从“渠道为王”转向“客户为王”。银行仅作为开户渠道的价值有限，需以专业服务承担养老资产长期管理者的角色，才能真正发挥业务价值。其三，业务定位从“单一开户”转向“财富管家”。竞争焦点从开户、存款购买延伸至资金多元化增值，养老基金、理财、保险等产品货架持续丰富，个人养老金账户正成为银行财富管理业务的核心入口。
苏筱芮进一步表示，这些转变不仅能激发客户年末缴存积极性、提升业务整体实缴率与户均规模、深化个人养老金落地实效，还能倒逼银行、基金等金融机构加码产品创新与投研管理能力，构建良性竞争生态。
对于养老金融市场的未来竞争与布局，苏筱芮称，未来竞争焦点将集中在渠道、品牌、投研等方面，银行需从产品与服务双端提升吸引力，例如打造品类多样的养老金产品货架、优化选品体验，并根据客户画像及风险承受能力，提供一体化养老财富管理方案。
高政扬则提出三大发力方向：一是提升资产配置与投研核心能力，打造与长期养老目标匹配、风险收益可预期的产品组合；二是强化客户运营与服务精细化能力，通过常态化缴存提醒、全生命周期专属管理等举措提升客户黏性；三是借力数字化服务赋能，依托智能投顾系统、一体化业务流程，降低用户参与门槛，提升服务效率与响应速度。综合来看，银行需以投研为核心底座、客户为价值中心、科技为创新抓手，构建产品、服务、陪伴一体化的综合服务体系，从而在养老金融赛道构筑起差异化竞争优势。
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